Кредитная история: мифы и реальность

Кредитная история: мифы и реальность

Кредитная история – официальный отчет, который используется для оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика. Обычно информацию о полученных, просроченных и погашенных кредитах собирает независимая организация, но допускается также создание внутренних баз данных неблагонадежных клиентов. Для большинства заемщиков значение кредитной истории остается загадкой, даже несмотря на довольно простую трактовку подобного финансового термина и возможность самостоятельно сделать запрос.

Что такое кредитная история?

Бюро кредитных историй сотрудничает как с коммерческими банками, так и с различными небанковскими организациями, занимающимися выдачей займов, поэтому получить информационную сводку могут не только потенциальные заемщики, но и сотрудники многочисленных финансовых учреждений. Кредитная история включает информацию о заимствовании средств и погашении долговых обязательств, связанных с банковскими займами или частными ссудами, включая многочисленные микрокредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты и прочие задолженности перед кредитором. Сотрудники финансовых учреждений обычно отказываются от углубленного изучения кредитной истории, обращая внимание исключительно на ее текущий статус.
В кредитной истории отображается:
1. Дата оформления и погашения конкретного кредита.
2. Общее количество сделок заемщика.
3. Информации по просроченным платежам и непогашенным займам.
4. Примечания о принудительном взыскании долга.

Причисленные данные определяют статус кредитной истории. Если с выплатой займов не возникало проблем, кредитная история считается положительной или хорошей и отрицательной или плохой в случае просроченных платежей. Факты возникновения споров с кредиторами отражаются в отчете после инициирования процедуры судебного разбирательства. Незначительные нарушения кредитного договора вовсе могут игнорироваться.

Кредитная история: мифы и реальность

По своей сути кредитная история является информационной сводкой, которая наравне с кредитным рейтингом может использоваться в целях оценки платежеспособности потенциального клиента. В отчете перечисляются даты получения займов, условия погашения, просроченные платежи по кредитам и уведомления касательно присвоения заемщику статуса банкрота. Большая часть существенных заблуждений, связанных с кредитной историей, базируется на непонимании обывателями схемы получения и глубины аналитической обработки подобных данных. В результате появилось немало мифов, связанных с деятельностью Бюро кредитных историй.

Мифы связанные с БКИ

Миф 1: Отсутствие кредитной истории упрощает процедуру получения займа

Получить кредит иногда проще обладателю плохой кредитной истории, нежели лицу, которое вовсе не имеет опыта в кредитовании. При отсутствии кредитной истории финансовые менеджеры отталкиваются от данных, полученных в результате андеррайтинга и скоринга. Эти процедуры используются для расчета показателя кредитного рейтинга, который считается одним из этапов процедуры рассмотрения заявки на получение займа.
Таким образом, потенциальный заемщик, имеющий несколько просроченных платежей в прошлом считается куда более привлекательным клиентом, если совместно с кредитной историей им были предоставлены данные, подтверждающие факт высокой платежеспособности. В свою очередь заемщик без какой-либо кредитной истории и постоянного источника доходов в 9 из 10 случаев получает немедленный отказ в кредитовании.
Владелец нулевой кредитной истории может претендовать на оформление:
1. Банковской карты начального уровня.
2. Небольшого и непродолжительного потребительского кредита.
3. Быстрого займа с ограниченным сроком действия.
4. Обеспеченного кредита в случае предоставления залога.
5. Совместного с обладателем положительной кредитной истории займа.
Наиболее выгодные условия заимствования средств будут недоступны вплоть до получения кредитной истории. Простейшим способом обойти подобное ограничение считается получение кредитной карты. Оформить подобный заем может практически любой совершеннолетний гражданин без предоставления огромного пакета документов или обеспечения. Для потенциального клиента, не имеющего факта кредитования в прошлом, доступны также потребительские займы, но для их получения придется предоставить правку о доходах.
Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что при отсутствии кредитной истории проблемы с оформлением первого займа могут возникнуть только в том случае, если клиент претендует на кредитные продукты с улучшенными условиями финансирования. Заявка в большинстве случаев будет одобрена на выдачу небольшой суммы, но для оформления крупного долгосрочного кредита, клиенту придется доказать платежеспособность и благонадёжность путем предоставления обеспечения, справки о доходах или выписки из банковских счетов.

Миф 2: Обладателем кредитной истории становится только должник

Кредитная история есть у абсолютно любого заемщика, который хотя бы единожды оформлял кредит, но она получает отрицательный статус, если заемщик случайно или преднамеренно нарушает условия одной из сделок. Добросовестное выполнение соглашения позволяет поддерживать хорошее состояние кредитной истории.

Миф 3: Банки используют общий черный список неблагонадежных заемщиков

Единой базы данных о клиентах, которой пользуются кредитные организации, не существует. Реализация программы по объединению информации невозможна по многим причинам. В первую очередь кредиторы не согласны делиться с конкурентами данными, которые могут использоваться для раскрытия коммерческой тайны.
Бюро кредитных историй – это независимое, но неуникальное учреждение. На финансовом рынке может действовать несколько организаций, занимающихся сбором данных об осуществлённых заемщиками операциях. Сотрудники банков действительно могут обмениваться информацией о конкретных клиентах, но подобное распространение сведений происходит обычно в неформальной обстановке. В свою очередь БКИ предоставляет лишь скупую сводку, о полученных и выполненных или невыполненных обязательствах конкретного лица.

Миф 4: Кредитную историю невозможно исправить

Плохая кредитная история – основная причина отказа в выдаче займа, однако ее можно исправить. Для этого придется погасить все задолженности, закрыть текущие сделки и оформить несколько быстрых кредитов через МФО. Информация о микрозаймах передается в БКИ, поэтому для улучшения показателей кредитной истории придется своевременно погасить новые кредиты. Обычно на это уходит от 5 до 30 дней. Чем дольше клиент пользуется услугами микрофинансовой организации, тем больше процентов придется выплатить.
Существует несколько нюансов, связанных с умышленным изменением кредитной истории:
1. Некоторые кредиторы передают информацию в БКИ только после закрытия краткосрочной сделки.
2. Для существенного улучшения кредитной истории придется оформить и погасить несколько кредитов.
3. Иногда для внесения новых данных проходит несколько дней с момента получения займа.
4. Нельзя допускать просрочек по быстрым займам, полученным для улучшения кредитной истории.
5. Далеко не каждая микрофинансовая организация сотрудничает с Бюро кредитных историй.
6. Оптимальный срок использования микрокредита для улучшения кредитной истории составляет 5 дней.
Прежде чем воспользоваться сервисом для оформления онлайн-займов, следует внимательно изучить условия сотрудничества. Клиент может напрямую поинтересоваться у сотрудника МФО особенностями сотрудничества финансового учреждения с БКИ. Квалифицированный специалист также даст несколько полезных рекомендаций, связанных с использованием экспресс-кредитования в процессе улучшения показателей кредитной истории.
Менеджеры, занимающиеся рассмотрением заявок на оформление займов, могут исключить данные о быстрых кредитах из выборки на этапе углубленного анализа кредитной истории, тем самым сделав бесполезными выполненные заемщиком процедуры. Получение микрокредита – это наиболее быстрый способ исправления кредитной истории, но можно пойти по сложному и потенциально опасному пути, связанному с оформлением обычного займа. Придется закрыть несколько кредитных сделок для улучшения показателей кредитной истории.

Миф 5: Со временем кредитную историю можно очистить или обнулить

Не стоит безрассудно доверять сайтам и компаниям, которые предлагают очистить плохую кредитную историю. Мошенники часто пользуются доверчивостью заемщиков. Следует помнить, что кредитная история не обнуляется. Информацию в БКИ передают банки, которые могут с легкостью перепроверить полученные данные.
Особенности хранения кредитной истории:
1. Среднестатистическое бюро хранит данные о заемщике на протяжении 15 лет с момента последней выплаты.
2. При необходимости можно получить информацию о кредитовании лица на протяжении нескольких десятилетий.
3. Внесение изменений в законодательство не влияет на добавленные в базу данных сведения.
4. Кредитная политика отдельно взятых банков не влияет на деятельность БКИ.
Удалить отметку о просроченном платеже или непогашенном кредите могут кредиторы, предоставившие в бюро соответствующую информацию. Обычно это происходит только в том случае, если проблемы с выплатой кредита возникли по вине самого финансового учреждения или в результате мошеннических действий.

Заключение

Бюро кредитных историй не влияют на процесс оформления займа. Эти организации лишь собирают и систематизирует факты, связанные с выполнением заемщиком своих финансовых обязательств. Физическое лицо один раз в год может самостоятельно и абсолютно бесплатно получить сводку о текущем состоянии кредитной истории, предоставив лишь номер финансового телефона. Последующие запросы на протяжении отчетного года будут оплачиваться по небольшому тарифу. Банки всегда платят за предоставление информации, хранящейся в базах данных БКИ.



1 комментарий

  • А какую информацию я, как физическое лицо, могу извлечь из своей кредитной истории? Смогу ли я, запросив информацию в БКИ, узнать о себе что-то, что я не знаю? Например, причину, по которой в последнее время банки отказывали мне в предоставлении кредита?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *