Кредит, как зло и спасение. Виды кредитов

Кредит, как зло и спасение. Виды кредитов

Для того, чтобы понять положительные или отрицательные стороны принимает кредитование, необходимо разобрать его виды, которые являются более или менее распространёнными с учётом современных социально-экономических реалий.

Какие бывают виды кредитов:

1. Потребительское кредитование;
2. Целевое:
— Автокредит;
— Ипотека;
— Кредит на образование;
— Туристический;
— Кредитование представителей малого и среднего бизнеса;
— Ломбардный;
3. Кредитная карта;

Потребительское кредитование или потребительский кредит

Потребительское кредитование в большинстве своём всегда имеет негативный оттенок, даже если берётся на, казалось бы, благие цели. Ставка по подобным кредитам составляет в среднем 12% годовых, и, поэтому следует хорошенько подумать, прежде чем идти на такой риск. Оно того не стоит. Если есть желание купить какую-нибудь новую вещь, то лучше собрать волю в кулак и переждать ажиотаж. За это время вы, скорее всего, самостоятельно отложите деньги на эту вещь, и, к тому же, к моменту покупки накопится целая база отзывов реальных владельцев, по которым можно будет узнать о свойствах вещи куда лучше, чем из простых обзоров.

Целевое кредитование или целевой кредит

Целевое кредитование применяется для непосредственно реализации какой – либо цели заёмщика (например, на дорогостоящую операцию). Деньги по такому кредиту чаще всего перечисляются на счёт организации, оказывающей соответствующие услуги. Этот вид кредитования имеет более низкие ставки, около 10%, но с учётом дополнительных выплат (комиссия за открытие и обслуживание счёта, услуги нотариуса и т.д.). Причем ставка может увеличиться до 1/3 первоначального размера кредита.

Автокредит. Кредит на автомобиль

Кредит на автомобиль предполагает собой займ на покупку авто, которое до погашения задолженности находится в залоге у банка. До полной оплаты стоимости кредита автовладелец не имеет право его продавать или дарить.
Автокредиты подразделяются на 2 вида: стандартные и срочные.
Обычные или классические разновидности программы автокредитования предлагаются по низким ставкам, обычно не превышающим 8 – 9% годовых, а то и вовсе равны нулю. Недостатком такой разновидности автокредита является необходимость сбора целого пакета документов, а при беспроцентном варианте приобретения авто, как правило, возникает необходимость уплаты половины стоимости кредита в виде первоначального взноса. Срочное же кредитование имеет более простую процедуру получения, но отягощено более высокими ставками – порядка 15% годовых.

Ипотека. Ипотечное кредитование

Ипотека представляет собой, по сути, покупку жилья в кредит. Недвижимость находится в залоге у банка, пока долг не будет погашен. Выдаётся она на срок от 10 до 30 лет. В сравнении с западными странами, в России очень малый спрос на данный вид кредитования (чуть более 90% против 2-3% у нас). Наши граждане зачастую просто не имеют финансовой возможности или просто боятся оплачивать проценты. Однако, эксперты не рекомендуют опасаться ипотеки, особенно если вам срочно нужно жильё, а сбережения слишком малы, чтобы купить его прямо сейчас. На данный момент ставки составляют порядка 8 – 10% (а некоторые банки предлагают уже 6%) годовых, но следует учесть дополнительные затраты, а именно:
— Плата за рассмотрение заявки;
— Комиссия за обслуживание счёта (0.25% — 1%);
— Комиссия за предоставление кредита (1 – 4% суммы кредита);
— Оценка жилья (около 10 тысяч рублей);
— Страховка (порядка 1,2% от общей суммы, хотя её можно потом вернуть);
— Регистрация сделки (2 тысячи рублей);
Ипотеку с учётом нестабильного курса отечественной валюты, следует брать в рублях, чтобы впоследствии не потерять деньги на понижении курса. Более привлекательными процентными ставками обладают также ипотечные займы с плавающей или смешанной процентной ставкой, но брать их стоит только при полной уверенности погашения долговых обязательств в кратчайшие сроки (до 5 лет).
Рекомендуем сделать выбор в пользу классических ипотечных программ, с первоначальной суммой взноса 1/5 от общей стоимости кредита, что позволит снизить выплаты, избежать очередных трат на дополнительное страхование финансовой ответственности.
Для простых граждан государство создаёт специальные ипотечные программы, а также при покупке жилья присутствует возможность вернуть налоговый вычет.

Образовательный кредит

Говоря об образовательном кредите, следует отметить, что у каждого банка есть отдельный список высших учебных заведений и если вашего университета там нет, то в предоставлении займа будет отказано. Процентные ставки достигают порядка 10 – 15% годовых, а с 2010 года по специальной государственной программе студентам-отличникам ставка уменьшается до 5%. Следует очень хорошо подумать наперёд, об актуальности выбранной вами специальности после окончания образовательной организации.
Плюсы образовательного займа немногочисленны и заключаются в более широких возможностях выбора специальностей, а также в том, что студент во время обучения может оплачивать лишь проценты по займу, а основную его часть – после окончания ВУЗа.
Отрицательных же моментов здесь больше и их составляющими являются ограниченность суммы займа, узкий перечень организаций, одобренных банком, переплате и обязательности поручительства или внесения имущественного залога.

Кредит на отдых или тур

Настоятельно не рекомендуем брать кредит на туры в курортные страны! Но, если отказаться от соблазна нет сил, следует учесть, что обойдётся это недёшево: ставка составляет порядка 23 – 27% годовых. Впоследствии может оказаться, что после бурного отдыха расплатиться по счетам просто нечем, а до зарплаты ещё далеко. Гораздо лучше будет откладывать каждый месяц по 1-2 тыс., это сильно не ударит по кошельку и позволит не влезать в долги.

Кредит на бизнес

Практически каждый гражданин, вставая на путь предпринимателя, нуждается в дофинансировании своего первоначального капитала или же это могут быть малые и средние предприятия, нуждающиеся в привлечении заёмных средств. Получить такой кредит достаточно просто, а большинство банков идут навстречу корпоративным клиентам, представляя им гибкие условия кредитования:
— Быстрые сроки оформления (до 3-х дней);
— Высокий предел максимальной суммы;
— Индивидуальные графики погашения кредита;
— Различные варианты получения кредитных средств (обычный кредит, возобновляемая кредитная линия, овердрафт);

Что такое овердрафт

К недостаткам можно отнести приоритет банков по одобрению кредитов для производящих компаний, посредничество обычно не является востребованным, а также требование полугодового существования компании. Средний срок кредитования – 5 лет. Для повышения вероятности одобрения заявки по кредиту, предпринимателю желательно быть постоянным клиентом банка–кредитора и иметь за собой возможности для залогового обеспечения (автотранспорт, недвижимость).

Ломбардный кредит

Ломбардный кредит представляет собой краткосрочное кредитование под залог ликвидного имущества. Отличается довольно высокими процентными ставками (около 10% в месяц) и простотой получения. Особенностью также является то, что оценка имущества хоть и происходит по соглашению сторон, ломбард всё равно оценивает её максимум в 50 – 60% от её настоящей стоимости и успешно навязывает незадачливому заёмщику.
После оформления кредита клиенту выдаётся залоговый билет, согласно которому он должен вносить средства по займу. В случае неуплаты начисляется штраф, тогда займополучатель либо продлевает билет, либо имущество реализуется на торгах, а разница между остатком займов и стоимостью сданного в залог имущества, если таковая имеется, возвращается клиенту.

Кредитные карты (кредитка)

Говоря же о кредитных картах, следует сказать, что это, пожалуй, самый нежелательный вид кредитования, особенно для рядового потребителя, ибо ставки достигают порядка 15% годовых. Главная хитрость таких карт состоит в том, что, пользуясь льготным периодом, владельцы карты, по большей части своей не обладающие знаниями даже об основах финансовой грамотности, понимают, что успели потратить приличную сумму, а беспроцентный период скоро кончается и теперь ради того, чтобы избежать пени, ему приходится вносить каждый месяц сумму, нередко измеряющуюся несколькими тысячами рублей.

Вывод

На основании всего, что было сказано, можно сделать выводы о том, что кредиты, хоть и могут действительно помочь, их следует брать очень осторожно. А лучше воздержаться от потребительского кредитования и кредитных карт, а также ломбардного и кредита на отдых, поскольку они в большинстве случаев будут способствовать лишь вашему погружению в долговую яму и ни коим образом не улучшат качество жизни.



1 комментарий

  • Есть жизненные ситуации, когда без кредита не обойтись. Например, на собственную квартиру за полжизни не накопишь, поэтому ипотека — это необходимость. В остальных случаях нужно стараться обходиться без кредитов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *