Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться

Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться

Многие негативно относятся даже к одному упоминанию о кредите, так как давно приучены, что банки дают деньги под небывалые проценты и все ради прибыли. На самом же деле, кредитование физических лиц, является разумным перерасходом денежных средств для подстраховки клиента в случае срочной необходимости, которое направленно на получение минимальной прибыли.

Что такое овердрафт?

С английского овердрафт переводится, как краткосрочный кредит, направленный на выдачу взаймы небольшой денежной суммы, в случае, если она понадобится клиенту. Деньги автоматически переводятся на банковский счет клиента при открытии карты (как правило, подобный вид кредитования применяется к зарплатным клиентам, так как они могут более быстро вернуть полученные средства).

Итак, овердрафтом является стандартное нецелевое кредитование физических лиц, которое рассчитывается кредитным отделом выбранного банка исходя из размера заработной платы и общих ежеквартальных расходов.

Важно знать: почему кредитуются именно зарплатные клиенты? Все очень просто- они быстрее возвращают деньги обратно, во избежание большой задолженности.

Но, следует помнить, что кредит и овердрафт – это два разных банковских продукта, так как у них отличаются условия выплат и оформления. К примеру, у краткосрочного кредита больше процентная ставка, чем у долгосрочного.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей подобного рода кредитования:

  1. Стандартный либо же классический, выдающийся под заработную плату в минимальной сумме, с возможностью дальнейшего увеличения.
  2. Авансный, выдается надежным и проверенным клиентам для их привлечения к оформлению долгосрочного кредита.
  3. Технический, предоставляется под заемщика, с гарантированной выплатой.
  4. Инкассируемый, назначается клиентам, у которых нет постоянных перечислений, а лишь проходят денежные средства для дальнейшего снятия (валюта, денежная выручка предприятия и тому подобное).

Важно знать: при использовании овердрафта, его лимит автоматически уменьшается, при первых же перечислениях (к примеру, выплата аванса или заработной платы), задолженность списывается и автоматически восстанавливается. Такая схема работы позволит значительно сэкономить на выплате начисленной процентной ставки и сохранить лояльность клиента, благодаря минимальным списаниям.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, краткосрочное кредитование обладает своими преимуществами и недостатками.

Плюсы:

  • Быстрое получение денежных средств в случае их необходимости.
  • Небольшое процентное зачисление.
  • Автоматическое списание задолженности с учетом процентов и комиссий.
  • Возможность дальнейшего увеличения кредитного лимита.
  • Разумное расходование кредитных денег.
  • Предоставление дополнительных клиентских услуг (оплата коммунальных через овердрафт и прочее). Также к активным клиентам у банков действует своя система лояльности, что позволяет физическим лицам оформлять долгосрочные кредитные продукты на льготных условиях.

Минусы:

  • Большая процентная ставка по сравнению с долгосрочным кредитованием.
  • Увеличение начисляемых процентов, а также штрафы при просрочке.
  • Комиссия за снятие банковских средств.

Важно знать: большинство отечественных кредитных экспертов считают, что овердрафт – это наиболее выгодный вид кредитования, так как он позволяет снимать нужную сумму клиентам по мере необходимости, без траты собственного времени на оформление. Также большим преимуществом овердрафта считается его “виртуальность”. То есть, средства перечислятся на карточный счет, а не выдаются клиенту на руки, что позволяет минимализировать случайные потери и кражи.

Как правильно его использовать

Наиболее частой ошибкой большинства клиентов при оформлении овердрафта, является выбор установленного кредитного лимита, так как чем больше сумма у нас есть, тем больше нам хочется с нее тратить, а погашение возникшей задолженности, откладывается на потом и именно поэтому, возникают просрочки с немалыми процентами. Кроме того, большинство займов погашаются именно в момент начисления заработной платы, что приводит еще к одной проблеме – клиент получает меньше своих же собственных денег, что приводит к очередной необходимости брать деньги взаймы.

Так как же правильно использовать овердрафт, не находясь в постоянной задолженности:

  1. Устанавливаете минимальный либо вовсе небольшой лимит.
  2. Деньги снимайте только в случаях крайней необходимости (пару дней до зарплаты либо же форс-мажорные обстоятельства).
  3. Имейте свой собственный денежный лимит сбережении. Подобных подход поможет минимализировать обналичивание овердрафта. Для этих целей разумней оформить депозитную ячейку с возможностью снятия средств без потери начисленных процентов.

Новая ветвь развития овердрафта

С недавнего времени появилась новая возможность использования кредитного лимита – виртуальная. Предназначена она для держателей виртуальных карт.

Важно знать: виртуальная карта – это частный банковских счет без выдачи преднапечатанной карты. Предназначены такие счета для оплаты товаров и услуг через интернет. Осуществляется доступ к карте через виртуальную банковскую систему (персональный кабинет).

Порядок подключение виртуального овердрафта ничем не отличается от стандартного. За исключением одного, клиент сам должен захотеть его оформить, так как подключение кредитного лимита к частным картам не осуществляется. Используется подобный овердрафт для тех же платежных интернет операций без каких-либо комиссий за снятие. Процентная ставка также остается без изменений. Погашение проходит автоматчики, при первом же пополнении. Дополнительное удобство — возможность контролировать овердрафт, так как через интернет-банкинг клиент во время работы наглядно видит все осуществляемые движение по счету.

Важно знать: единственный минус подобного рода кредитования – это отсутствие возможности снятия суммы.

Овердрафт или кредитная карта

Многие клиенты задаются вопросом, что лучше использовать – овердрафт или кредитную карту. Тут все зависит от целевых потребностей. Если, держателю карты требуются именно наличные средства, то лучше использовать овердрафт, так как на нем меньше процентная ставка по сравнению с обналичиваем кредитки. Сама же кредитная карта выгодна именно для безналичных расчетов, так как имеет определенный льготный период, за который, взятую сумму взаймы, можно вернуть без процентов и дополнительных комиссий.

Важно знать: более того, большинство аналитиков приходят ко мнению, что в скором времени овердрафт полностью исчезнет из листа банковских продуктов или будет редкой услугой, так как с каждым днем все больше и больше появляется владельцев кредитных карт.

Заключение

Итак, если, овердрафт использовать с умом и пониманием, что это за банковский продукт и для каких целей он предоставляется, то быстрое кредитование является наиболее оптимальным выходом из ситуации, когда клиенту срочно требуются наличные средства с минимальными процентными начислениями и всевозможными комиссиями.



1 комментарий

  • Лично я всегда отказывалась от подключения овердрафта к зарплатной карте. Предпочитаю, чтобы она оставалась дебетовой. Если есть овердрафт, есть и искушение потратить больше. В результате зарплату получаешь меньше (т.к. часть суммы идёт на погашение задолженности по овердрафту), в следующем месяце тебе снова не хватает собственных средств, и ты снова влезаешь в овердрафт. И так по кругу…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *